[ Новые сообщения · Правила форума · Поиск · RSS ]
Страница 1 из 11
Форум » Потребительское право » Защита прав потребителей » Может ли банк продать закладную физическому лиц (Уступка прав и передача прав по закладной)
Может ли банк продать закладную физическому лиц
AdministratorДата: Вторник, 10.03.2015, 23:06 | Сообщение # 1
Генерал-полковник
Группа: Администраторы
Сообщений: 1005
Статус:
Вопреки бытующему мнению в сети Интернет, действующее законодательство РФ не содержит запрета уступать право требования по кредитному договору (договору займа) другим юридическим лицам, не имущим лицензии на право осуществления банковских операций. Действующее законодательство РФ не содержит запрета передавать права по закладной, обеспечивающей возврат кредита (займа) на покупку недвижимости. Более того, действующее законодательство РФ не содержит запрета передавать права по закладной, то есть продавать закладную физическому лицу.
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу п. 5 ст. 13 Закона об ипотеке закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству. При этом передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. ст. 48 и 49 Закона об ипотеке.
В соответствии с п. п. 1,2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав.
Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной. Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Из анализа вышеуказанных норм закона следует, что права должника по кредитному договору, обеспеченного закладной не нарушаются сделкой – договором купли-продажи закладной между кредитором и покупателем закладной (физическим лицом. Не может влиять на недействительность сделки - договора купли-продажи закладной личность кредитора в лице кредитной организации, так как финансовые отношения сторон не играют роли для сторон сделок.
Как следует из положений Закона об ипотеке, законом предусмотрен запрет на уступку прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, однако предусмотрена возможность передачи прав на закладную другому лицу, предполагающую передачу прав на закладную в совокупности вместе со всеми удостоверяемыми закладной правами.
Тем самым законодатель разграничивает уступку прав по договору об ипотеке и передачу прав на закладную, как два различных, имеющих разную правовую регламентацию, способа перехода прав от одного лица к другому


 
AdministratorДата: Вторник, 10.03.2015, 23:40 | Сообщение # 2
Генерал-полковник
Группа: Администраторы
Сообщений: 1005
Статус:
При каких критериях сделка уступки прав требования по кредитному договору является действительной?
Основными критериями правомерности (действительности) сделки по уступки прав требования по кредитному договору между банком и иной организаций являются:
- сделка уступки прав требования по кредитному договору не противоречит законодательству РФ;
- сделка уступки прав требования по кредитному договору не противоречит каким-либо нормативным актам;
- сделка уступки прав требования по кредитному договору не противоречит кредитному договору;
- сделка уступки прав требования по кредитному договору не противоречит договору поручительства (по отношению к поручителю);
- форума сделки уступки прав требования по кредитному договору соблюдена, то есть простой письменной форме;
- предмет сделки уступки прав требования по кредитному договору четко и достаточно ясно определен в договоре;
- личность кредитора по обязательствам не имеет существенного значения для должника, так как уступка прав требования не увеличивает и не уменьшает объем обязательств по возврату кредита, в том числе оплату процентов за просрочку платежей.
- кредитный договор содержит условие о согласии заемщика уступать право требования кредитором - банком в пользу третьих лиц.
При отсутствии такого условия и отсутствия письменного, отдельного согласия заемщика на уступку прав требования кредитором, договор уступки прав требования является ничтожным.
Как разъяснено в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если кредитный договор содержит условие о согласии заемщика на уступку прав требования кредитором – банком в пользу третьего лица, то договор уступки прав требования не содержит пороков при его заключении и не нарушает права заемщика по кредитному договору.

Исходя из смысла ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы удостоверяющие право требования, и сообщать сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Согласно ст. 6 ФЗ от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Согласно ст.26 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в банковскую тайну включена информация об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Законодательством предусмотрена ответственность должностных лиц и работников Центрального банка РФ, коммерческих банков и иных организаций за разглашение банковской тайны. Положениями данной нормы определен объём предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
Из вышеуказанных норм закона следует, что законом предусмотрено право заёмщика на сохранение информации о его банковском счёте, операций по этому счёту, а также сведений, касающихся непосредственно самого заёмщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.


 
Форум » Потребительское право » Защита прав потребителей » Может ли банк продать закладную физическому лиц (Уступка прав и передача прав по закладной)
Страница 1 из 11
Поиск: