| Administrator | Дата: Вторник, 2015-02-03, 00:28 | Сообщение # 1 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| В настоящее время распространен такой вид кредитования в форме выдачи кредитной карточки. В большинстве случае двухсторонний кредитный договор не заключается между банком и клиентом. В правоприменительной практике сложился порядок подачи оферт в форме заявлений о выдачи кредитной карточки. Если банк принимает решение об акцепте оферты-заявления, то он выдается кредитную карточку с находящимися денежными средствами на лицевом счете. Принятия решения о выдачи кредитной карты приводит к заключению кредитного договора. Неотъемлемой части заявления-оферты обычно являются Условия кредитования физических лиц и график платежей (при наличии).
В заявлении-оферте клиента не просто просит выдать кредитную карточку, а просит заключить договор банковского счета на условиях, указанных в самой оферте. В оферте обычно указывается, что клиент ознакомлен предварительно с самим заявлением-офертой и Условиями кредитования физических лиц. Клиент, собственноручно ставя свою подпись в заявлении-оферте, соглашается с условиями выдачи кредита (кредитной карточкой). Обязательно читайте заявление-оферту до того, как подписывайте. Если какое-то условие или формулировка Вам непонятно, то попросите кредитного эксперта разъяснить данное условие. В случае спорных ситуаций с банком или микрофинансовой организацией считается, что клиент согласился с данными условиями, исходя из принципа свободы договора.
К заявлению-оферте, как правило, прилагается график-платежей по кредиту (кредитной карте), который является неотъемлемой частью кредитного договора (договора об открытии банковского счета). В графике платежей к кредитному договору должна быть расписана полная стоимость кредита (займа). В графике платежей указывается или платеж вместе с основным долгом и процентами на данную сумму или отдельно основной долг и отдельно проценты. В графике обязательно указана дата, до которой нужно совершить платеж по кредиту. В зависимости от способа внесения платежа по кредиту, денежные средства могут не сразу зачисляться на ссудный счет заемщика-клиента. Если даже платеж по кредиту внесен через кредитную карточку, то денежные средства могут не сразу зачисляться. Например, данные о транзакции платежа пришли с опозданием в банк. В этом случае по данным банка идет просрочка платежа по кредиту. Программы по учету платежей банка (кредитного потребительского кооператива) начнут рассчитывать проценты за просрочку основного долга (неустойку), просроченные проценты, просроченный основной долг. Обязательно вносите платеж за 5-7 финансовых (банковских) дней до предельной даты погашения кредитного платежа. При внесении кредитного платежа через Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» необходимо брать с запасом еще на 5 календарных дней больше, так как через почту дольше проводятся платежи.
Подписывая заявление-оферту, клиент обязуется своевременно вносить платежи по кредитному договору (основной долг, проценты за пользование кредитом). Поэтому неисполнение обязательств по внесению платежей и несвоевременному внесению платежей по кредиту влечет штрафные санкции, предусмотренные, как в самой оферте, так и в Условиях кредитования физических лиц или иных прилагаемых к оферте документов.
При обращении в банк или в миркофинансовую организацию, решение о выдачи кредита (займа) в форме кредитной карточки принимается в течение 30-60 минут. После устного (предварительного) одобрения кредита (займа) клиенту сообщается данное решение. В заявлении-оферте указывается длительный срок для его акцепта, то есть принятия решения о выдачи кредита. Например, срок акцепта в заявлении-оферте может составлять 30 календарных дней. При этом в оферте может быть указано условие о том, что в течение срока действия оферты (до момента акцепта), она не может быть отозвана клиентом. Длительный период акцепта оферты позволяет банку отозвать предварительно одобренный кредит до момента его выдачи (совершения действий, свидетельствующих об акцепте). Акцепт оферты банком заключается в открытии банковского счета на имя клиента, а также перечислении кредитных (заемных) средств на ссудный счет.
|
|
|
|
|
| Administrator | Дата: Вторник, 2015-02-03, 00:29 | Сообщение # 2 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Банк не вправе передавать персональные данные (ФИО, паспортные данные), а также сведения о выдачи кредита (все существенные условия кредитного договора) третьим лицам без согласия клиента. В этом случае в заявлении-оферте, как правило, имеется условие о передаче персональных данных с согласия заемщика третьим лицам в целях взыскания задолженности по кредиту (займу). В целях взыскания задолженности по кредиту (займу) в заявлении-оферте может содержаться условие о передаче (уступке прав) банком всех прав и обязанностей третьим лицам (агентствам по взысканию долгов). В заявлении-оферте, как правило, клиент дает обязательство сообщать банку об изменении персональных данных, в том числе паспортных данных в течение определенного периода времени. Если кредит (займ) не будет своевременно гаситься, то банк вправе взыскать задолженность в судебном порядке. При этом изменение персональных данных клиента может вызвать трудности при взыскании долга. Однако изменение фамилии, например, по причине заключения брака, не означает, что данный клиент не получал в кредит денежные средства. Изменение фамилии или персональных данных не означает, что заемщик освобождается от обязанности возвратить кредит (займ) в полном объеме.
Содержание существенных условий кредитного договора может быть раскрыто, как в самой оферте, так и оформлено отдельным кредитным договором.
В договоре указывается полная информация о заемщике:
- ФИО, дата рождения, место рождения заемщика;
- сведения о документе, удостоверяющем личность – паспорте (серия, номер, орган выдачи паспорта, дата выдачи паспорта, код подразделения);
- сведения о месте регистрация по месту жительства (по данным паспорта);
- сведения о фактическом месте проживания (со слов заемщика);
- сведения о дополнительном документе (водительское удостоверение или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования в виде зеленой пластиковой карточки);
- сведения о месте работы (организационно-правовая форма предприятия и полное наименование предприятия, занимаемая должность (профессия), адрес работы (структурного подразделения);
- контактные данные для связи с заемщиком (стационарный домашний телефон заемщика или стационарный телефон друзей, знакомых, коллег по работе, стационарный рабочий номер телефона предприятия, мобильный номер телефона заемщика).
В договоре указывается полная информация о банке или кредитном потребительском кооперативе:
- полное наименование организации, выдавшей кредит (займ);
- юридический адрес организации, выдавшей кредит (займ);
- фактический адрес организации (адрес офиса), выдавшей кредит (займ);
- ИНН/КПП, ОГРН, БИК, Корсчет, расчетный счет;
- номер лицензии (при наличии).
В договоре указывается условия выдачи кредита (займа):
- сумма, предоставляемого кредита в рублях;
- номер ссудного счета заемщика;
- срок выдачи кредита в календарных месяцах (в календарных днях);
- процентная ставка по кредиту (например, 30 процентов годовых);
- комиссия за обслуживание банковской карты;
- пеня в виде процентов за несвоевременное (неполного платежа) внесение платежа по кредиту в виде основного долга (например, 60 процентов годовых);
- пеня в виде процентов за несвоевременное (неполного платежа) внесение платежа по кредиту в виде процентов за пользование кредитом (например, 60 процентов годовых).
|
|
|
|
|
| Administrator | Дата: Вторник, 2015-02-03, 00:30 | Сообщение # 3 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Небольшие суммы кредита (займа), как правило, предоставляется без залога движимого и недвижимого имущества и без поручителей. Если обязательства по возврату кредита обеспечены залогом имущества, то в договоре прописывается предмет залога. По соглашению между заемщиком и банком должна быть определена залоговая стоимость имущества, передаваемого в залог. Если имущество движимое, то определяется лицо, ответственное за хранение предмета залога (залогодатель, залогодержатель, иное лицо).
В кредитном договоре обязательно должны быть раскрыты способы и условия возврата займа. Если заемщик получает кредит в форме кредитной карточки (возобновляемой кредитной линии), то, как правило, платежи по кредиту вносятся через банкоматы банка. В этом случае заемщик вставляет кредитную карточку в принимающее устройство терминала банка, и следует инструкциям. Если имеется возможность вносить платежи по кредиту (займу) через другие банки, отделения почты, то в договоре должны быть указаны все реквизиты для осуществления платежной операции. Если имеется возможность вносить платежи по кредиту (займу) наличными денежными средствами через кассу банка, то в договоре о данном способе указывается. Таким образом, у заемщика должна быть полная информация о порядке и способе гашения кредита (займа). Если какое-то условие непонятно, то обязательно уточните у кредитного эксперта, чтобы в будущем не было недоразумений с банком. При переводе денежных средств через банк другого банка обязательно нужно следовать инструкции вашего банка. В любом случае в переводе денежных средств на внесения взноса должны быть указаны данные, позволяющие идентифицировать платеж. Например, ФИО плательщика, наименование, номер, дата кредитного договора, номер ссудного счета заемщика. Необходимо также учитывать, что при перечислении платежа по кредиту через другой банк или иную организацию может взиматься комиссия.
При получении кредитной карточки заемщик подписывает заявление на выдачу карточки. В заявлении, обычного указывается номер ссудного счета, к которому открыта банковская карточка. В заявлении также должен быть указан номер банковской карточки (при наличии). Держателю кредитной карточки отдельно выдается конверт с ПИН-кодом для совершения платежных операций по карточке. Банковскими правилами потребительского кредитования через выпуск кредитных карт обычно установлено условие о том, что совершение безналичных операций с помощью ПИН-кода карты является эквивалентом собственноручной подписи клиента.
|
|
|
|
|
