| Administrator | Дата: Четверг, 2014-10-23, 20:50 | Сообщение # 1 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Масса микрофинансовых организаций и кредитных учреждений предлагают свои услуги по кредитованию, в том числе микрозаймов. Микрозаймы и кредиты во многих финансовых учреждениях можно получить без подтверждения доходов (справками 2НДФЛ), без поручителей, без учета иждивенцев, а так без предоставления иных документов. Рекламные вывески микрофинсовых учреждений гласят: «оформление кредита (займа) за 5 минут, без залога и поручителей, без справки 2НДФЛ. Всего по двум документам: паспорт + водительское удостоверение (СНИЛ, пенсионное удостоверение)».
Кредитная политика таких организаций направлена на массовую выдачу кредитов и микрозаймов. Сроки микрозаймов, как правило, небольшие: от 10 календарных дней до 30 календарных дней. Лимиты микрозайма или кредита ограничены суммой от 30 000 рублей - 50 000 рублей. Однако проценты за пользование займом довольно высокие (например, 1 процент в день). Таким образом, выдавая кредит или микрозайм, финансовая организация не проверяет реальную платежеспособность заемщика. Данные о размере дохода, а также иная необходимая информация в анкете заемщика заполняется со слов заемщика. Уже на стадии принятия решения о выдаче займа, финансовая организация понимает, что займ может быть не возвращен. Если заемщик не возвращает основной долг по займу, то соответственно финансовая организация лишается процентов за пользование микрозаймом. Риск неполучения долга по выданному займу покрывается за счет высоких процентов за пользование микрозаймом за счет тех заемщиков, которые добросовестно выполняют свои обязательства.
Приведем небольшой пример. Заемщику был предоставлен займ в сумме 30 000 рублей на 30 дней под 1 процент в день. Какую сумму за пользование займом заемщик должен уплатить в день?
Расчет: 30 000 рублей х 1 процент = 300 рублей.
В день за пользование займом заемщик обязан уплатить 300 рублей. Какую сумму процента за пользование займом заемщик обязан уплатить за 30 календарных дней? Расчет: 300 рублей х 30 дней = 9 000 рублей.
Таким образом, общая сумма долга составит: 30 000 рублей основной долг + 9 000 процентов за пользование займов = 39 000 рублей.
Из примера видно, что за пользование займом 30 000 рублей под 1 процент в день, размер процентов составил 9 000 рублей за 30 календарных дней.
Финансовая организация выдала 10 займов по 30 000 рублей под 1 процент в день каждому заемщику. Общая сумма займов составила: 300 000 рублей. Общий размер финансовой выгоды должен быть: 39 000 рублей х 10 займов = 390 000 рублей.
Девять заемщиков возвратили долг с причитающими процентами по выданным займам, а один заемщик ни основной долг, ни проценты не возвратил.
Расчет прибыли и убытков:
Общая сумма выданных займов: 300 000 рублей;
Общая сумма полученных основных долгов по займам: 270 000 рублей;
Планируемые проценты: 9 000 х 10 займов = 90 000 рублей;
Реально полученные проценты: 90 000 рублей – 9 000 рублей (по на 1 займу) = 81 000 рублей;
Прибыль: (300 000 рублей – 30 000 рублей (1 невозвращенный займ)) + 81 000 доход по процентам = 351 000 рублей.
Таким образом, финансовая организация возвратила потраченные 300 000 рублей, и реальная прибыль составила: 51 000 рублей с учетом невозвращенного одного займа.
У финансовой организации нет экономического стимула, взыскивать в судебном порядке невозвращенный долг, так как долг покрылся за счет процентов по другим займам. Единственное то, что финансовая организация не получила проценты по займу, на которые она рассчитывала.
|
|
|
|
|
| Administrator | Дата: Четверг, 2014-10-23, 20:50 | Сообщение # 2 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Какие еще факторы влияют на то, что финансовая организация не обращается в суд с требованием о взыскании долгов по займу? У финансовой организации может не быть в штате юриста, поэтому ей нужно обращаться за юридической услугой в частные юридические компании. За юридические услуги необходимо уплачивать денежные средства. Оплата юридических услуг приведет к дополнительным материальным затратам. Также необходимо заплатить государственную пошлину за обращение в суд с исковым заявлением. Уплата госпошлины также приведет к дополнительным материальным затратам. Если даже исходить из того, что исковые требования будут удовлетворены, то не факт, что в реальности сумму долга и процентов, судебных издержек кредитор получит. Должник может по месту регистрации не проживать, что приведет к затягиванию исполнительного производства. Кроме того, должник может не работать, а иное имущество, за счет которого можно произвести взыскание, просто отсутствовать. В этом случае судебный пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства. При этом возвращение исполнительного листа, не препятствует повторному его предъявлению.
Как же поступают финансовые организации? Финансовые организации в этом случае либо самостоятельно пытаются возвратить долги путем направления претензий, либо продают долг по займу другой компании по взысканию долгов (коллекторское агентство). Коллекторские агентства практически никогда не обращаются в суд с исковыми заявлениями о взыскании долгов по договорам займа. Как я уже говорил выше, если реально взыскать долг невозможно, то решение суда будет неисполнимым. Коллекторские агентства направляют претензионные письма, звонят по телефону с требования оплатить долг. В общем, пытаются с психологической стороны надавить на заемщиков. Если требования коллектров выходят за грани законных, то заемщик вправе обратиться в полицию или прокуратур.
|
|
|
|
|
| Administrator | Дата: Вторник, 2014-10-28, 20:52 | Сообщение # 3 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Микрофинансовые организации чаще всего обращаются в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Взыскание долга по договору займа на основании договора, заключенного в простой письменной форме возможно в приказном производстве. Взыскатель должен предоставить доказательства, подтверждающие сам факт заключения договора займа, а также иные доказательства, подтверждающие образование задолженности по договору займа. Взыскатель обязан предоставить расчет задолженности, позволяющий арифметически проверить данный расчет.
Если требования по форме и содержанию заявления о выдаче судебного приказа соблюдены, а также из заявления не явствует спор о праве, мировой судья выносит судебный приказ о взыскании задолженности. Чаще всего по судебному приказу взыскивают не только основной долг, но и проценты за пользование займом, а также проценты по просроченной задолженности (неустойка). Размер неустойки в договорах микрозайма очень высокие. Неустойка может достигать 2-3 процентов в день.
Приведу небольшой пример, взыскиваемых процентов за несвоевременный возврат долга. Размер основного долга составил 35 000 рублей. Договорная неустойка составляет 2 процента в день. Дни просрочки платежа: 10 дней.
Сколько же будет составлять неустойка по просроченному платежу? Размер процента в день: 35 000 рублей х 2 процента = 700 рублей. Размер процента за 10 дней просрочки: 700 рублей х 10 рублей = 7 000 рублей.
Таким образом, сумма неустойки за 10 дней просрочки платежа составила 7 000 рублей. Не трудно догадаться, если должник задержит платеж на 60 дней, то неустойка составит 42 000 рублей (700 руб. х 60 = 42 000 руб.).
Из приведенного примера видно, что размер неустойки за два месяца составил 42 000 рублей. Размер неустойки явно несоразмерен последствиям, нарушенного обязательства по договору займа. Размер неустойки превышает размер основного долга. Однако мировой судья при вынесении судебного приказа не проверяет обоснованность начисления просроченных процентов. Обоснованность или необоснованность начисления процентов можно проверить только в исковом производстве. Уменьшение размера неустойки является правом суда при исковом производстве, поэтому сам по себя факт взыскания неустойки, не нарушает права должника по договору займа. Даже если проценты по просроченным платежам явно несоразмерны, то мировой судья все равно выносит судебный приказ. Мировой судья отказывает в выдаче судебного приказа в тех случаях, которые предусмотрены ГПК РФ.
Если должник не согласен с размером основного долга или с размером начисленных процентов, то должник вправе направить возражения в письменной форме мировому судье. Должник может быть не согласен с самим фактом заключения договора займа. Должник может придумать иные причины, по которым он не согласен с взысканием долга. Возражения в действительности вообще могут быть необоснованными. В этом случае мировой судья отменяет судебный приказ, о чем выносит определение. Мировой судья разъясняет должнику и взыскателю о праве взыскателя обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании долга. Будет ли взыскатель – микрофинансовая обращаться с иском, это уже другой вопрос. Если должник не возражает в письменной форме по существу вынесенного судебного приказа, то он вступает в силу. Судебный приказ имеет силу исполнительного документа. После вступления в силу судебного приказа, взыскатель предъявляет его в службу судебных приставов.
|
|
|
|
|
| Administrator | Дата: Суббота, 2014-12-20, 16:42 | Сообщение # 4 |
|
|
Группа: Администраторы
Сообщений: 1336
Репутация: off
|
| Как обжаловать определение об отмене судебного приказа? Действующее гражданско-процессуальное законодательство РФ не предусматривает возможность обжаловать определение суда об отмене судебного приказа в апелляционном порядке. В этом случае необходимо только подавать исковое заявление и разрешать спор в порядке искового производства.
|
|
|
|
|
