В предыдущих правовых статьях мы рассмотрели общие правила безопасности при использовании банковских карт, а также правила пользования банковской картой и порядок оплаты товаров (услуг) банковской картой Сбербанка через Интернет. В настоящей статье рассмотрим общий порядок получения банковских карт.

      Для получения банковской карты необходимо подать заявление на получение карты. Форма бланка заявления подготавливается сотрудником офиса банка, исходя из выбранного типа карты и других существенных условий договора о выпуске и обслуживании банковских карт. В настоящей статье мы говорим о дебетовых банковских картах. На данных карточках денежные средства поступают от клиента банка или от других лиц, то есть клиент является собственником денежных средств на счете. Клиент вправе пользоваться денежными средствами с соблюдением лимитов, установленных банком без ограничений. На кредитной банковской карточке находятся денежные средства банка, который банк предоставляет во временное пользование с условием возврата. Поэтому не стоит путать дебетовые банковские карточки с кредитными банковскими карточками.

        Существуют следующие виды банковских карт Сбербанка:

•  персонализированная;
•  неперсонализированная.

         Если такие персональные данные как имя и фамилия указаны на лицевой стороне банковской карты, то карточка считается персонифицированной. Если персональные данные на лицевой стороне не указаны, то карточка считается неперсонализированной. Сбербанк является собственником банковской карточки, а клиент банка  является владельцем банковской карточки. При этом карточка выдается клиенту во временное пользование.

         Сбербанк имеет право отказать в выпуске банковской карточки, если у клиента отсутствует регистрация по тому месту жительства, которое обслуживает подразделение (отделение) Сбербанка. Предоставление неверных сведений также является основанием для отказа в выпуске карты. Если банк установит наличие тяжелого финансового положения у клиента, то банк вправе не выпускать карту для клиента. Иные причины отказа могут быть установлены действующим законодательством РФ. При этом банк не обязан указывать причины отказа в выпуске (перевыпуске) банковской карты на имя клиента. Клиент Сбербанка имеет право обратиться с заявлением о выпуске дополнительной карточки. Сбербанк может самостоятельно перевыпустить карточку после   истечения срока действия карты, если клиент не обратиться в течение шестидесяти календарных дней с заявлением об отказе от карты. Если в течение календарного кода, клиентом не совершались операции (поступление – списание денежных средств) до истечения ее срока, то банк не перевыпускает банковскую карточку. Если срок действия карты истек, то клиент Сбербанка не вправе пользоваться банковской картой.

      Вправе ли Сбербанк приостановить действие карты или приостановить операции по карте? Для приостановления действия банковской карточки должны быть веские основания. При поступлении или списании денежных средств, явно свидетельствующих о противоправности платежной операции или операции, направленной на легализацию (отмывание) денежных средств добытых преступных путем, банк вправе приостановить действие карточки. Банк самостоятельно оценивает риски совершения «ненадежных» платежных операций. Действие карточки может быть приостановлено, если имеется задолженность по обслуживанию банковской карты. Например, Тарифом карты предусмотрена плата за обслуживание, а плату банк списать с карточки не может, так как на нее денежные средства не поступают.

       Вправе ли Сбербанк расторгнуть договор на обслуживание банковской карты в одностороннем порядке? Банк вправе расторгнуть договор в следующих случаях:

•  если банком принимались решения в течение календарного года, об отказе в совершении операции по причине подозрения в легализации (отмывании) денежных средств (отказов должно быть не меньше двух);
•  если банк выявил операции, которые вызывают сомнения в их легальности (при отсутствии пояснений клиента с предоставлением необходимых документов, подтверждающих экономическое обоснование сделки во исполнение, которой перечислены денежные средства).

       При принятии решения о расторжении договора на обслуживание банковской карты, банк направляет Уведомление о расторжении договора. Уведомление направляется таким способом, чтобы можно было зафиксировать факт отправки такого Уведомления. Договор считается расторгнутым по истечении шести дней с момента отправления Уведомления. Если клиента информировали посредством sms-сообщения, то дата отправки считается датой отправления Уведомления. Если направили заказным письмом с уведомлением, то датой направления считается дата на почтовой квитанции. Если клиент самостоятельно получил Уведомление в офисе Сбербанка, то датой направления считается собственноручно указанная дата получения. 

      Банковская карта представляет собой лишь техническое устройство, с помощью которого можно снять (пополнить) денежные средства со счета. Именно на лицевом банковском счете находятся денежные средства клиента. Поэтому не нужно путать номер банковской карты с номером лицевого счета владельца карты. На остаток денежных средств на счете могут быть начислены проценты (для дебетовых карточек процент равен нулю или одной тысячной процента). Практически никакой прибыли на дебетовых карточках не получишь. Банк не вправе списывать в безакцептном порядке денежные средства клиента, за исключением случаев установленных действующим законодательством РФ или соглашением сторон (клиент и банк).

      Пользование дебетовой банковской карточкой является условно-бесплатным. Если Тарифом предусмотрена плата за обслуживание карточки, то необходимо вносить плату за обслуживание карты. Если по карте существует задолженность по обсаживанию, то клиент обязан возместить расходы за обслуживание банковской карты. Если денежные средства по какой-либо операции были ошибочно зачислены на счет клиента, то клиент обязан их будет возвратить. При подписании договора на обслуживание карты или заявления, клиент заранее дает согласие (акцепт) на бесспорное списание денежных средств со счета в вышеуказанных случаях. Таким образом, даже при пользовании дебетовой банковской карточки необходимо проявлять должную осмотрительность.

      По дебетовой банковской карточке клиент не вправе расходовать денежных средств больше, чем на ней находится. Однако в зависимости от типа карты и Тарифа обслуживания банк вправе предоставлять кредит в форме «овердрафта» по лицевому счету. Лимит «Овердрафта» устанавливается в Тарифе на обслуживание  на один год с момента заключения договора на обслуживание карточки. При установлении лимита «Овердрафта» на очередной год в него включается плата за сам кредит, плата за несвоевременный возврат кредита, за превышение лимита кредита в размере, предусмотренных действующими Тарифами.

      Банк вправе изменять плату за пользование кредитом в форме «Овердрафта». В этом случае банк должен информировать клиента не позднее 60-ти календарных дней до окончания лимита кредита с помощью общедоступных средств, например на стендах в офисе Сбербанка, или на официальном сайте Сбербанка. Если клиент банка не согласен с измененной платой за пользованием  «Овердрафтом», то клиент вправе досрочно погасить задолженность по кредиту и отказаться от нового лимита по кредиту до истечения срока предоставления кредита. Отказ обязательно оформляется в письменной форме в том офисе Сбербанка, где выпущена банковская карточка. Если клиент банка не подал письменный отказ от лимита  «Овердрафта», то считается, что клиент согласен с новой платой за «Овердрафт» на новый срок.

         Без объяснения причин Сбербанк вправе уменьшить лимит  «Овердрафта» или вообще его аннулировать, но только с обязательным информированием клиента. Уведомление об аннулировании «Овердрафта» осуществляется любым доступным способом. Банк имеет право предложить клиенту увеличить  лимит  «Овердрафта». Клиент может дать согласие на увеличение лимита, а может не давать. Если от клиента поступило согласие на увеличение лимита, то лимит   «Овердрафта» увеличивается с момента получения такого согласия.

      Таким образом, если клиенту установлен лимит  «Овердрафта» то с помощью дебетовой карточки можно заплатить сумму больше, чем находится на счете, но в пределах лимита кредитования. Клиент может пользоваться предоставленным ему кредитом, а может не пользоваться. Если на счете клиента образовалась задолженность, то на данную задолженность начисляются проценты с момента ее образования и до момента ее полного погашения. Размер процентов устанавливается в Тарифе, по которому обслуживается банковская карта. В этом случае клиент должен погасить основной долг и начисленные проценты за пользование кредитом в форме  «Овердрафта».

      Ежемесячно банком формируется отчет по счету. В отчете указывается сумма задолженности, которую необходимо оплатить не позднее тридцати календарных дней с момента сформирования отчета. Если задолженность по счету оплачена не вовремя, то на сумму основного долга будет насчитана неустойка. При этом неустойка (пеня) рассчитывается с момента образования задолженности и до внесения полной суммы платежа.

В какой очередности банка списывается денежные средства на счете при возникновении задолженности при предоставлении кредита в форме «Овердрафта»? Очередность списания следующая:

•  удерживаются плата за обслуживание банковской карты, исходя из предусмотренного Тарифа;
•  удерживается неустойка (пеня) за несвоевременное погашение задолженности по превышению лимита «Овердрафта»;
•  удерживаются просроченные проценты за превышение лимита «Овердрафта»;
•  удерживаются срочные проценты за превышение лимита овердрафта «Овердрафта»;
•  удерживается  просроченная задолженность по превышению лимита «Овердрафта»;
•  удерживается задолженность  по превышению лимита «Овердрафта»;
•  удерживается неустойка (пеня) за несвоевременное погашение «Овердрафта»;
•  удерживаются просроченные проценты  за «Овердрафт»;
•  удерживаются срочные проценты за «Овердрафт»;
•  удерживается просроченная задолженность по «Овердрафту»;
•   удерживается задолженность  по «Овердрафту». 

         Вправе ли банк уменьшить доступный остаток денежных средств по карте? Да, вправе в случае нарушения обязательств по погашению кредитной задолженности в форме «Овердрафта». Если у клиента имеется задолженность по одной карте, то в банке вправе уменьшить доступный остаток денежных средств по другой карте, открытой на имя клиента в той же валюте. При этом доступный остаток денежных средств на счете уменьшается только за сумму задолженности. При подписании договора на обслуживание банковской карты и подписания графы об ознакомлении с Правилами обслуживания карт и Тарифов клиент дает свое согласие (акцепт) на уменьшение остатка по счету при возникновении задолженности по другой карте.

         Денежные средства на счет клиента могут не поступать длительное время, но задолженность по кредиту в форме «Овердрафта» по счету так и будет оставаться непогашенной. В этом случае банк не сможет удержать задолженность по счету, так как на счете отсутствуют денежные средства. Как же банк будет взыскивать задолженность? Банк имеет право самостоятельно обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Из-за небольшой суммы долга или по иным причинам банк редко самостоятельно выходит в суд с исковым заявлением. Банк имеет право заключить агентские договор на взыскании задолженности с третьим лицом. В этом случае с должником будет работать коллектроское агентство или иные организации по взысканию долгов.

       Чтобы избежать задолженности по карте, клиент в любое время может отказаться от кредита в форме «Овердрафта» путем подачи письменного заявления. Если имеется задолженность по кредиту в форме «Овердрафта» клиент обязан будет ее погасить.