Производить платежи можно с помощью электронных денег, находящихся на специальном электронном счете при регистрации электронного кошелька. С технической точки зрения при регистрации в электронной платежной системе: ЯндексДеньги, WebMoney, RBK-Money, Qiwi-кошелек электронная система выдает индивидуальный счет.

      Законодательно платежи с использованием электронных денег разделены на две группы:

•  с идентификацией клиента;
•  без идентификации клиента.

       В зависимости от того идентифицирован или не идентифицирован клиент платежной системы введены ограничения по размеру переводимого платежа единовременно, а также размер остатка денежных средств в электронном кошельке в месяц. После того как клиент электронной платежной системы зарегистрировался в платежной системе, сервис предоставляет ему возможность пройти идентификацию личности. Если за основу брать пример ЯндексДеньги, то электронный кошелек ЯндексДеньги предоставляет возможность заполнить письменное заявление с паспортными данными и предоставить такие данные в торговую компанию Евросеть. Если процесс идентификации клиента прошел успешно, то в паспорте электронного кошелька статус изменится с «неидентифицированного клиента» на «идентифицированного клиента».

       Как пройти идентификацию клиента в ЯндексДеньги с помощью визита в компанию «Евросеть». Найдите ближайшую торговую точку Евросети в своем городе или районе. Поясните сотруднику компании Евросеть, что хотите пройти идентификацию в ЯндексДеньги. Для этого нужно предоставить паспорт и заявление. Бланк заявления можно скачать с сайта Яндекс. Для прохождения идентификации клиенту электронной системы необходимо уплатить денежные средства в размере 50 рублей. При этом один рубль будет зачислен на электронной счет в качестве доказательства успешности подтверждения процесса идентификации. Сотрудник наберет данные на специальном сайте и распечет клиенту чек, прежде чем отправить данные в ЯндексДеньги. Необходимо будет проверить паспортные данные и номер счета электронного кошелька. Если данные введены верно, то соответствие данных подтверждается подписью клиента. Если есть какие-то неточности, то они должны быть исправлены сотрудником компании. После этого только сотрудник должен отправить данные в ЯндексДеньги. После этого необходимо ждать подтверждения от ЯндексДеньги, что данные успешно отправлены. Хочу отметить, что процесс передачи данных в Евросети не всегда происходит быстро, или успешно в силу технических причин, так что наберитесь терпения. После отправки данных, откройте страницу платежной системы ЯндексДенги и нажмите на ссылку подтверждения персонификации. Если данные правильные, то подтвердите платежным паролем. Существуют и другие способы идентификации клиента, например, прислать по почет нотариально удостоверенное заявление. При обращении к нотариусу с просьбой удостоверить подпись на заявлении с паспортными данными и номером счета электронного кошелька, как правило, возникают вопросы: «Зачем? Что это? Для кого?». Простым гражданам, не владеющими юридическими тонкостями проходится объяснять цели удостоверения заявления. Конечно, в силу действующего законодательства нотариус обязан удостоверить подпись на любом заявлении, если такое заявление явно не противоречит законодательству РФ, международному законодательству или иным путем не нарушает права неопределенного круга лиц. Но человеческий фактор или проще сказать профессиональная дотошность нотариуса может сыграть свою роль. Все что не совсем «обкатано» с юридической точки зрения может отпугнуть нотариуса. Кроме того, нотариус взыщет тариф за удостоверение подписи на заявлении в размере 100 рублей (п. 10 ст. 22.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). Возможно, дополнительно будет взыскано за услуги правового характера. Нотариально удостоверенное заявление необходимо отправить по обыкновенной почте в адрес ЯндексДеньги в Москву. За отправку почтового отправления также необходимо будет уплатить денежные средства. Так как отправлять по почте Вы все-таки будете важный документ, то отправляйте заказным или ценным письмом с описью вложения обязательно с уведомлением. В зависимости от региона скорость доставки корреспонденции составляет от трех дней до двух недель и более. После того как заявление электронной платежной системой будет получено, на странице ЯндексДеньги будет ссылка для подтверждения данных. Какой способ прохождения идентификации клиента Вы изберете решать только Вам.

    Для неидентифицированного клиента введены следующие ограничения:

• максимально допустимый остаток денежных средств составляет 15 000 рублей;
•  общая сумма денежных переводов в календарный месяц не должна превышать 40 000 рублей.

    Что же означают такие ограничения? Во-первых, единовременно неидентифицированный клиент не сможет перевести сумму, не превышающую 15 000 рублей. На счет электронного кошелька не может быть единовременно зачислена сумма равная 15 000 рублей и более. Во-вторых, если общая сумма денежных средств поступивших на электронный счет в календарный месяц будет равной 40 000 рублей, то нет возможности перечислить больше в текущем календарном месяце. При этом не имеет значения, что текущий остаток не превышает 40 000 рублей.

     Рассмотрим на примере нахождения предельно допустимых остатков электронных денежных средств на неидентифицированном электронном кошельке. В календарный месяц произошло пополнение электронного счета на суммы:

•  83 платежей по 300 руб. (83 х 300 руб. = 24 900 руб.);
•  1 платеж на 100 руб. ( 1 х 100 руб. = 100 руб.);
•  15 платежей по 1 000 руб. (15 х 1 000 руб. = 15 000 руб.).

      Всего: 24 900 руб. + 100 руб. + 15 000 руб. = 40 000 руб.

     Так как общая сумма поступивших платежей равна 40 000 рублей, то больше платежи не могут быть зачислены. При этом не имеет значения, самостоятельно клиент направил денежные средства или через терминал или платеж пришел с другого электронного кошелька платежной системы.

     Рассмотрим еще один пример ограничений, связанных с неидентифицированным электронным кошельком.

     Клиенту платежной системы выставлен электронный счет из интерент-магазина по оплате товара на сумму 17 000 рублей. У клиента платежной системы на электронном счете находится 20 000 рублей. Одобрить выставленный счет клиент не сможет, так как единовременная сумма платежа превышает 15 000 рублей. Если бы клиент был персонифицирован, то проблем с переводом денежных средств не возникло. Такие ограничения как я уже говорил, введены федеральным законом, поэтому электронная платежная система лишь соблюдает требования закона, введя «технические барьеры» перевода электронных денежных средств.

      28.02.2014г. в первом чтении был принят законопроект, который вносит изменения в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Указанными изменениями ограничивается размер переводимых платежей неидентифицированными клиентами платежной системы.

       Неперсонифицированный клиента электронного кошелька в один календарный день сможет перевести только не более 1 000 рублей и не более 15 000 рублей в календарный месяц.

       Для идентифицированных клиентов электронных кошельков лимит единовременного перевода электронных денежных средств  планируется увеличить со 100 000 рублей до 600 000 рублей.

        Вопрос принятия во втором и третьем чтении законопроекта является чисто символическим, поэтому грядут серьезные изменения по лимиту перевода электронных денежных средств. 

     Для идентифицированных клиентов электронных платежных систем больше возможностей по размеру переводимых электронных платежей. Во-первых, общая сумма переводов электронных денежных средств вообще не ограничена календарным периодом. Во-вторых, единовременная сумма платежа не может быть более 100 000 рублей. Таким образом, платеж более 100 000 рублей невозможно не зачислить на счет, не перевести с электронного счета единовременно, даже если такая сумма находится на счете электронного кошелька.

       На примере электронной платежной системы ЯндексДеньги хотелось бы рассказать о возможностях персонифицированного владельца электронного кошелька. Единовременно можно произвести платеж электронными денежными средствами на сумму 100 000 рублей. Пополнение электронного счета с помощью банковской пластиковой карты возможно в размере 100 000 рублей в сутки, но не более 200 000 рублей в календарный месяц. Имеется возможность «привязать» электронный счет системы WebMoney к электронному счету ЯндексДеньги. Кроме того, если электронный счет идентифицирован, то с электронного счета WebMoney можно пополнить счет в размере 15 000 рублей в сутки, но не более 300 000 в календарный месяц. Персонифицированному клиенту электронной платежной системы предоставляется возможность снимать денежные средства в банкоматах через пластиковую карту от ЯндексДеньги.

    Неидентифицированные электронные кошельки являются условно неидентифицированнми. Если клиент платежной системы не предоставил свои персональные данные, то это не значит, что невозможно вычислить его личность. Осуществляя обмен данными через протоколы передачи данных, компьютер регистрируется в сети интернет под своим IP-адресом. Такой адрес является индивидуальным для каждого абонента. Поэтому не строит использовать персональный компьютер в противозаконных целях. В противном случае может наступить юридическая ответственность в соответствии с законодательством РФ или законодательством иного государства.

     При регистрации в электронной платежной системе электронная система требует ввести личный мобильный номер сотового оператора. В зависимости от платежной системы на определенном этапе регистрации на номер мобильного телефона будет отправлен год. Полученный код необходимо будет ввести в форму подтверждения платежной системы. Привязка электронного кошелька к номеру мобильного телефона также является одной из формой скрытой возможности идентифицировать клиента платежной системы при необходимости.

      В свою очередь операторы по переводу электронных денег обязаны обеспечить надежную защиту персональных данных клиентов электронной платежной системы (ст. 27 указанного федерального закона).

       В силу ч. 4 ст. 9 названного федерального закона оператор по переводу денежных средств, в том числе оператор электронной платежной системы обязан информировать клиента о каждых произведенных операциях с электронными деньгами любым доступным способом. При осуществлении электронных переводов в электронном кошельке, платежная система направляет сообщение о произведенном платеже на адрес электронной почты. Такая обязанность введена с 01.01.2014г. для всех операторов по переводу электронных денежных средств. Если выяснится, что электронный платеж был произведен несанкционированно, то есть без запроса клиента, то денежные средства должны быть возвращены клиенту. В этом случае возникает вопрос, кому возвращать денежные средства, если личность клиента платежной системы не подтверждена. Поэтому лучше всего иметь идентифицированный или персонифицированный электронный кошелек, точнее пройти идентификацию теми средствами, которая предоставляет электронная платежная система.

      Юридические лица или индивидуальные предприниматели вправе иметь электронный счет в электронной платежной системе. Однако в силу ч. 7 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» индивидуальные предприниматели и юридические лица при использовании электронной платежной системы обязаны пройти идентификацию, то есть анонимный электронный кошелек юрлицам и ИП-шникам использовать нельзя.

       Из указанного федерального закона следует, что электронные денежные средства приравнены по юридической силе к реальным (купонным) денежным средствам. Поэтому на электронные денежные средства распространяется налоговое законодательство РФ. По вопросу налогообложения физических лиц можно ознакомиться в статье «Налогообложение физических лиц».